자동차보험 대물배상 한도, 얼마로 정할까

대물배상 의무 가입 금액은 사고 1건당 2천만 원입니다. 그 이상은 법이 강제하지 않는 선택 영역이고, 한도를 넘는 손해는 운전자가 직접 배상해야 합니다.

2026년 11월 9일 기준으로 확인한 내용입니다. 한도를 고르는 기준은 아래 표부터 보세요.

1. 의무 가입 금액 2천만 원

자동차 보유자는 사람이 다친 사고에 대비한 책임보험과 별도로, 다른 사람의 재물이 부서지거나 없어진 경우를 위한 보험도 들어야 합니다. 자동차손해배상 보장법 제5조 제2항이 이 의무를 정하고, 금액은 시행령에 맡깁니다.

시행령 제3조 제3항은 그 금액을 사고 1건당 2천만 원의 범위에서 피해자에게 생긴 손해액으로 정합니다. 국가법령정보센터의 현행 시행령(2026년 9월 15일 시행본)에서 확인한 문구입니다.

이 금액은 원래 1천만 원이었습니다. 2014년 12월 30일 공포된 개정 시행령(대통령령 제25940호) 부칙이 제3조 제3항의 개정 규정을 2016년 4월 1일부터 시행한다고 정했고, 그때부터 2천만 원이 적용됐습니다.

한도는 사람이 아니라 사고 1건 기준입니다. 피해 차량이 여러 대여도 한 사고라면 2천만 원 안에서 나눠 쓰는 구조입니다.

2. 한도를 넘으면 누가 내나

장점부터 말하면, 대물배상은 내 과실만큼 상대 재물 손해를 보험사가 대신 물어주는 담보입니다. 소송이 아니라 합의로도 처리되고요.

제약은 가입금액이 곧 지급 상한이라는 점입니다. 약관은 대물배상 보험금을 보험증권에 적힌 보험가입금액까지만 준다고 정합니다. 2천만 원보다 높은 가입금액을 골랐다면 그 금액까지 보험으로 처리되고, 가입금액을 넘는 손해는 운전자와 차주가 직접 배상해야 합니다.

이 한도 안에는 수리비만 들어가는 게 아닙니다. 현대해상 약관이 적은 대물배상 보험금의 종류는 수리비, 교환가액, 대차료, 휴차료, 영업손실, 자동차 시세 하락 손해, 견인비용입니다. 상대 차를 고치는 동안의 렌트비까지 같은 한도에서 나간다는 뜻입니다.

참고로 보험금은 보통 손해배상액이 확정된 뒤에 청구합니다. 약관에는 법원 판결의 확정, 재판상의 화해, 중재, 서면 합의 중 하나로 손해배상금이 확정된 때라고 적혀 있습니다.

자차 사고에서 내가 내는 자기부담금과 물적사고 할증기준금액은 자동차보험 자차 자기부담금 계산법에서 따로 정리했습니다.

3. 한도 고르는 기준

정답이 하나로 정해지지 않는 이유는 사고 때 상대 차가 무엇이냐를 미리 알 수 없어서입니다. 그래서 내가 마주칠 가능성이 있는 최악의 상황을 기준으로 잡습니다.

첫째, 수입차·고가 차량입니다. 예를 들어 비싼 차와 부딪히면 수리비에 대차료까지 더해져 2천만 원을 넘을 수 있습니다. 실제 금액은 차종과 파손 정도에 따라 크게 달라서 이 글에서 숫자로 단정하지 않습니다.

둘째, 다중 추돌입니다. 앞차 한 대가 아니라 여러 대가 얽히면 피해 차량 수리비가 한 사고 한도 안에서 합쳐집니다.

이 부분을 직접 다룬 공식 자료는 찾지 못했습니다. 구조상 사고 1건 기준이라는 점만 확인했고, 실제 과실 배분은 사고마다 달라집니다.

셋째, 보험료 부담입니다. 한도를 올리면 보험료도 오르는데, 얼마나 차이 나는지는 보험사와 운전자 조건에 따라 달라서 이 글에서는 숫자로 말하지 않습니다. 같은 조건으로 한도만 바꿔 여러 곳에서 견적을 받아 비교하는 방법이 가장 정확합니다.

선택할 수 있는 금액도 보험사마다 다릅니다. 현대해상 하이카 개인용자동차보험 약관(2025년 11월 26일 개정)은 2천·3천·5천·7천만 원, 1억·2억·3억·5억·10억 원 중에서 고르게 하고, 전기차는 20억 원까지 가입할 수 있다고 적었습니다. 롯데손해보험 약관(2024년 12월 1일 기준)은 같은 범위에 7억 원이 더 있습니다.

상황별로 정리하면 이렇습니다.

• 도심·수입차 많은 지역을 자주 운전한다면 높은 한도 쪽
• 가끔 타고 거의 한적한 도로만 다닌다면 중간 한도 쪽
• 의무 금액인 2천만 원만 유지하는 선택은 초과 손해를 감당할 자산이 있을 때로 한정

특정 한도를 권하는 글이 아닙니다. 위 기준으로 내 상황에 맞는 구간을 고르세요.

4. 대물배상이 보상하지 않는 손해

한도가 충분해도 보상 대상이 아니면 한 푼도 못 받습니다. 개인용자동차보험 약관 제8조 제3항이 정한 대물배상 면책은 이렇습니다.

• 피보험자 본인이나 부모, 배우자, 자녀가 소유·사용·관리하는 재물의 손해
• 피보험자가 업무 중일 때 그 사용자가 소유·사용·관리하는 재물의 손해
• 피보험자동차에 싣고 있거나 운송 중인 물품의 손해
• 다른 사람의 서화·골동품·조각물 같은 미술품, 탑승자·통행인의 의류나 휴대품 손해(탑승자의 인명보호장구는 1인당 200만 원 한도에서 보상)
• 탑승자·통행인의 분실·도난 소지품 손해(훼손된 소지품은 1인당 200만 원 한도에서 보상)

보험계약자나 피보험자의 고의 사고, 전쟁·내란, 지진·태풍 같은 천재지변도 대인배상Ⅱ와 대물배상 공통으로 보상하지 않습니다. 가족 소유 차량이나 물건을 부순 경우가 대표적인 사각지대입니다.

이 목록은 현대해상(2025년 11월 26일 개정)과 롯데손해보험(2024년 12월 1일 기준) 약관에서 같은 문구로 확인했습니다. 다른 보험사의 세부 문구는 확인하지 못했으니, 가입 보험사 홈페이지에 공시된 약관에서 「보상하지 않는 손해」 항목을 직접 열어 보세요.

사람이 다친 경우의 한도 구조는 대인배상1·대인배상2 차이와 한도에서 따로 정리했습니다.

5. 가입 전 체크리스트

• 현재 보험증권에서 대물배상 가입금액 확인
• 2천만 원이 의무 최소 금액일 뿐이라는 점 기억하기
• 주로 다니는 지역과 마주칠 차량 가격대로 한도 구간 정하기
• 같은 조건에서 한도만 바꿔 2~3곳에서 보험료 견적 비교하기
• 보상하지 않는 손해(가족 소유 재물, 적재물 등)는 별도 보험으로 대비할지 결정하기
• 법정 금액은 국가법령정보센터에서 최신 조문으로 재확인하기

법 개정으로 의무 금액이 바뀌면 이 글을 갱신하고 수정일을 올리겠습니다.