자동차보험 자차 자기부담금 계산법

자차(자기차량손해) 자기부담금은 손해액에 증권에 적힌 비율(흔히 20%)을 곱하고, 그 값을 증권의 최저·최고 금액 사이로 맞춘 금액입니다. 보험개발원 안내 기준으로 최저/최고 조합은 5/50만 원, 10/50만 원, 15/50만 원, 20/50만 원 네 가지입니다. 흔히 말하는 「20%, 최저 20만 원·최고 50만 원」은 이 가운데 하나예요.

2026년 11월 1일 기준으로 공식 페이지를 확인해 정리했습니다. 내 차에 적용되는 숫자는 보험증권에서 바로 볼 수 있고요.

하나 짚어 둘게요. 자기부담금과 물적사고 할증기준금액은 이름이 비슷해도 전혀 다른 숫자입니다.

1. 자기부담금 계산 순서

순서는 세 단계입니다. 손해액에 비율(20%인 경우 20%)을 곱하고, 그 값이 최저보다 작으면 최저로, 최고보다 크면 최고로 맞춥니다.

보험사가 주는 보험금은 손해액에서 이 자기부담금을 뺀 금액이에요. 보험개발원은 자기부담금이 지급보험금에서 공제된다고 설명합니다.

아래는 최저/최고가 20/50만 원인 경우의 예시입니다. 숫자는 설명을 위해 만든 가정이고, 실제 수리비는 견적마다 다릅니다.

수리비가 작을수록 최저 금액이 크게 느껴지고, 수리비가 클수록 최고 금액 덕분에 부담이 일정해집니다. 반대로 최저가 5만 원인 조합이라면 수리비 80만 원일 때 자기부담금은 16만 원입니다.

2. 내 자기부담금 확인하는 곳

표준약관은 금액을 정해 두지 않았습니다. 금융감독원이 정한 자동차보험 표준약관 중 자기차량손해 지급보험금 계산(제24조)에는 "구체적인 사항은 개별 보험회사의 약관에서 규정"한다고 적혀 있어요. 자동차보험 종합포털에 올라온 해당 약관 페이지에는 개정 2022.1.1로 표시되어 있습니다.

그래서 정답은 가입한 보험사의 약관·증권에 있습니다. 증권의 자기차량손해 항목에서 자기부담금 비율과 최저·최고 금액을 찾으면 됩니다.

자동차보험 종합포털(손해보험협회)에 올라온 자동차보험 상품설명서 표준안에는 "각 사별 상품 특성에 맞추어 작성"하라는 예시로 네 가지가 나옵니다. 손해액의 20%에 최소 5/10/15/20만 원·최대 50만 원, 20%에 최소 30만 원·최대 100만 원, 30%에 최소 30만 원·최대 100만 원, 30%에 최소 50만 원·최대 200만 원입니다.

예시일 뿐이라 실제 선택지는 보험사·상품마다 다르고, 표준안의 작성 시점은 확인하지 못했습니다.

참고로 전부손해(차가 완전히 망가졌거나 보상할 금액이 가입금액 이상인 경우)에는 자기부담금을 공제하지 않는다고 같은 설명서에 나옵니다. 다만 같은 설명서의 자기차량손해 침수해 한정 보상 특약(1종 화물자동차·건설기계만 가입)은 전부손해에도 자기부담금을 공제하고 최소·최대 한도를 적용하지 않는다고 적혀 있어요.

3. 물적사고 할증기준금액과 차이

할증기준금액은 사고로 받은 보험금이 이 기준을 넘는지 가르는 숫자입니다. 보험개발원 설명에 따르면 기준을 넘는 물적사고는 건당 1점, 이하는 건당 0.5점으로 쳐요.

보험개발원은 사고점수 1점 단위로 10%씩 할증된다고 설명하고, 등급별 적용률은 최저 30%에서 최고 200% 범위입니다. 같은 해(평가대상기간) 사고 점수는 합산됩니다.

보험개발원 상품설명서 표준안의 200만 원 선택 예시는 이렇습니다. 200만 원 이하 물적사고가 1건이면 등급이 그대로이고, 2건이거나 200만 원을 넘는 사고가 1건이면 1등급 할증입니다.

다만 등급이 그대로여도 보험료가 안 오르는 건 아닙니다. 같은 설명서는 직전 3년 사고 건수에 따라 붙는 사고건수별 특성요율 때문에 할증될 수 있다고 밝혀요.

할증기준금액을 낮게 잡으면 그보다 큰 물적사고가 1점으로 잡혀 등급이 오르기 쉽습니다. 흔히 50만·100만·150만·200만 원 중에서 고른다고 알려져 있지만, 공식 자료로 확인한 것은 설명서 예시의 50만 원과 200만 원뿐이고 기준금액에 따라 보험료가 얼마나 달라지는지도 확인하지 못했습니다.

등급별 적용률은 2026년 보험회사 할인할증 등급 총정리에 따로 정리해 두었습니다.

4. 보험처리 vs 자비 처리 판단 기준

비교할 숫자는 세 개입니다. 보험으로 받는 돈(수리비에서 자기부담금을 뺀 금액), 갱신 때 늘어나는 보험료, 그 할증이 이어지는 기간이에요.

상품설명서 표준안의 예시를 보겠습니다. 보험료 50만 원, 직전 3년 무사고, 물적사고 보험금 100만 원을 가정했을 때 할증기준금액 200만 원은 약 8만 3천 원, 50만 원은 약 11만 2천 원이 오릅니다. 200만 원 쪽은 직전 3년 무사고 할인(약 10%)이 빠지고 사고건수 할증(+6%)이 붙은 결과(58.3만 원)이고, 50만 원 쪽은 여기에 1등급 할증(+5%)까지 더해진 결과(61.2만 원)입니다.

이 예시는 이해를 돕는 가정이고, 실제는 갱신 시점의 적용률과 내 등급에 따라 달라집니다. 설명서는 사고건수별 특성요율이 직전 3년간 사고 유무와 건수를 본다고 적고 있지만, 할증이 몇 년 동안 얼마씩 이어지는지는 확인하지 못했습니다.

이렇게 나눠 보세요.

• 받는 보험금이 할증으로 늘어날 보험료 합계보다 작으면 자비 처리가 유리해질 수 있습니다.
• 수리비가 크면 보험금이 커서 보험 처리 쪽으로 기웁니다.
• 같은 해 사고가 한 번 더 나면 점수가 합산되니 건수도 따져야 합니다.
• 보험개발원 설명으로는 보험금 청구를 포기한 사고는 할인할증 평가에 포함되지 않고, 과실 50% 미만 사고 중 점수가 가장 높은 1건은 합산하지 않습니다(저과실 유예).

할증 폭 자체는 개인 등급과 사고 이력에 따라 달라서 이 글에서는 계산하지 않았습니다. 내 보험료 변동은 가입한 보험사 예상 보험료 조회나 상담으로 확인하세요.

5. 쌍방 과실일 때 계산

쌍방 과실이면 과실 비율이 정해지기 전에 내 보험사가 손해액에서 자기부담금을 뺀 자차 보험금을 먼저 줄 수 있습니다. 대법원은 이를 ‘선처리 방식’이라고 부릅니다(2026년 5월 14일 선고 2023다228244 판결 요지).

표준약관 제34조에 따르면 보험사는 지급한 보험금 범위에서 제3자에 대한 피보험자의 권리를 취득합니다. 대법원은 이 대위 범위가 지급한 보험금 중 상대방 책임비율만큼이고, 자기부담금 중 상대방 책임비율만큼은 여전히 내가 상대방(상대 보험사)에게 따로 청구할 수 있다고 봤어요. 내 보험사가 그 몫을 상대 보험사에서 이미 받아 간 경우에도 마찬가지라고 했습니다.

아래는 판결 요지의 구조에 숫자를 넣어 본 가정 예시입니다. 손해액 300만 원, 내 과실 30%·상대 과실 70%, 자기부담금 20%(최저 20만·최고 50만 원)로 놓았습니다.

175만 원과 35만 원을 더하면 210만 원으로, 손해액 300만 원 중 상대 과실 70%에 해당하는 금액과 같습니다.

실제로 보험사가 이 몫을 알아서 돌려주는지, 청구 절차가 어떤지는 보험사마다 다를 수 있어 확인하지 못했습니다.

과실 비율이 정해지면 자기부담금 중 상대 과실 몫을 어떻게 받을 수 있는지 담당 보상 직원에게 물어보세요.

6. 체크리스트

• 보험증권에서 자기부담금 비율과 최저·최고 금액을 찾아 둔다(보험사 앱 또는 증권 → 자기차량손해 항목)
• 수리비 견적에 증권의 비율(흔히 20%)을 곱해 최저·최고 사이로 맞춘다
• 수리비에서 자기부담금을 뺀 금액이 받는 보험금이다
• 물적사고 할증기준금액은 자기부담금과 별개라는 점을 구분한다
• 갱신 예상 보험료 변동을 보험사에 확인하고 받는 보험금과 비교한다
• 쌍방 과실이면 자기부담금 중 상대 과실 몫을 상대 쪽에 청구할 수 있는지 보험사에 문의한다

자동차보험 종합포털에서 본 표준약관은 개정 2022.1.1 표기본이고, 그 뒤 개정에서 자기차량손해 조항이 바뀌었는지는 확인하지 못했습니다.