차 사고는 아무리 가볍더라고 웬만하면 피하고 싶은 일입니다. 사고 처리부터 상대방과 합의까지 생각하면 눈앞이 캄캄하죠.
간신히 몸과 마음을 추스르면, 보험료 할증 문제가 떠오릅니다. 그런데 보험회사에서 설명하는 내용이 너무 복잡하고 어려워요.
그래서 자동차 보험 할증 기준을 명쾌하게 정리했습니다. 이 글을 읽고 나면, 사고 났을 때 ‘보험 처리 할지 말지’에 대한 명확한 기준을 갖게 되실 거예요.
1. 할인 할증 등급표
먼저 자동차 보험 할증 기준을 이해하기 위해, 보험 회사에서 운영하는 등급제를 알아야 합니다.
보험회사는 운전자를 총 30등급으로 나눠서 구분하는데요. 처음 보험에 가입할 때는 11등급으로 시작합니다. 등급이 높아질수록 할인이 되고, 낮아지면 보험료가 비싸져요.
이 등급은 1년 단위로 갱신되는데, 1년 동안 사고가 없다면 1등급 높아지고요. 사고로 보험 처리를 했다면, 정도에 따라 점수를 매겨서 1점당 1등급씩 떨어집니다(2장에서 자세히 설명).
현대해상 자동차 보험 등급표를 예시로 보여드릴게요(개인용 차량 기준). 정상 자동차 보험료가 100만 원이라면, 18년 무사고로 29Z(11+18) 등급이 됐을 때는 328,000원만 내면 되겠죠?
| 현대해상 등급 | 할인 할증 적용률 |
| 1Z | 183.1% |
| 2Z | 159.4% |
| 3Z | 137.2% |
| ⁞ | ⁞ |
| 11Z(최초) | 81.8% |
| ⁞ | ⁞ |
| 28Z | 36.5% |
| 29Z | 32.8% |
| 30P | 32.8% |
반대로 잦은 사고로 등급이 떨어져 1Z 등급이 된다면, 1,831,000원이라는 무시무시한 보험료를 내야 합니다. 할증률 183.1% 적용의 결과죠.
등급에 따라 적용하는 할증(할인)률은 보험 회사마다, 또 차량 용도에 따라 조금씩 다른데요. 아래 포스팅에서 상세히 확인할 수 있습니다.
참고로 사고 이력은 보험회사 간에 공유됩니다. 보험료 할증을 피하기 위해 보험사를 바꾼다고 등급이 유지되지 않습니다.
다만 같은 등급이라도 보험사마다 할증률이 다르기 때문에, 내 등급에 유리한 할증(할인)률을 적용하는 보험사로 바꾸는 것은 괜찮은 전략이 될 수 있겠죠?
2. 자동차 보험 할증 기준
이제 할인과 할증을 결정하는 점수 기준을 알아볼까요? 우선 사고가 없으면 1년에 1등급씩 올라간다는 것은 따로 설명할 필요 없을 정도로 쉽습니다(할인).
중요한 건 할증인데요. 사고로 보험 처리를 하게 된다면, 사고 종류에 따라 점수를 매깁니다. 그리고 1점에 1등급씩 내려가, 할증률이 올라가게 되죠.
1) 대인 사고(사람을 다치게 했을 때)
사고를 내서 다른 사람을 다치게 하면 1건당 최대 4등급까지 떨어질 수 있습니다. 사망 사고는 1건 당 4점, 부상 사고는 정도에 따라 1건당 1~4점을 받아요.
- 사망 사고 : 건당 4점
- 부상(1급) : 건당 4점
- 부상(2~7급) : 건당 3점
- 부상(8~12급) : 건당 2점
- 부상(13~14급) : 건당 1점
자동차 사고 부상 등급표는 아래 포스팅에 잘 정리되어 있으니 궁금하신 분들은 한 번 참고해 보세요.
2) 대물 사고(내 차 + 다른 차 수리비)
대물 사고는 다른 차량에 피해를 줘 보상한 금액은 물론, 내 차 수리비도 포함됩니다(자차). 동시에 피해가 발생했을 때는 피해액을 더해 주고요.
이 피해 금액에 따라 받는 점수가 다릅니다. 피해액이 할증 기준금액을 넘으면 건당 1점, 할증 기준금액 이하면 건당 0.5점이에요.
물적사고 할증 기준금액은 자동차 보험에 가입할 때, 운전자가 50/100/150/200만 원 중 선택하는 항목입니다.
할증 기준만 봤을 때는, 최대한 많이 200만 원으로 선택하는 게 유리합니다. 대물 사고 피해액이 200만 원 이하일 때는 0.5점 사고로 등급이 내려가지 않거든요.
다만 할증 기준금액을 높이면 최저 자기부담금이 올라갑니다. 경미한 사고일 때 내가 부담해야 할 금액이 많아질 수 있어요.
| 할증 기준금액 |
최저 자기부담금 |
| 50만원 | 5만원 |
| 100만원 | 10만원 |
| 150만원 | 15만원 |
| 200만원 | 20만원 |
※ 자기 부담률 20% 기준, 30%로 가입하면 할증 기준금액 상관 없이 최저 자기부담금은 30만 원
※ 최고 자기부담금 : 할증 기준금액 상관 없이 50만 원
예를 들어 할증 기준금액을 50만 원으로 정해 놨을 때, 사고 피해액이 30만 원이라면 실제 내가 낼 돈은 6만 원입니다(자기 부담률 20%). 나머지 24만 원은 보험 회사에서 내주죠.
하지만 할증 기준금액을 200만 원으로 정해 놨다면, 자기 부담률 20%가 6만 원임에도 불구하고 최저 자기부담금 20만 원을 내야 합니다. 보험사에서는 10만 원만 보상하고요.
3) 자기신체사고(자동차 상해)
자기신체사고(혹은 자동차 상해)로 보험 처리를 하면 1건당 1점을 받습니다(1등급 할증). 자기신체사고는 내가 다쳐서 병원에 갔을 때 치료비를 지원하는 보장 항목이에요.
참고로 보험 가입 시 자기신체사고와 자동차 상해 중 선택할 수 있는데, 자동차 상해는 치료비 외에 위자료, 휴업 손해, 기타 손해 배상금 등도 보장받을 수 있습니다.
3. 무과실 사고 자동차 보험 할증 기준
위에서 설명한 점수 계산은 내 과실이 50%를 넘을 경우 적용합니다. 과실 비율이 없거나 적을 때는 얘기가 조금 달라져요.
우선 보험 처리를 했을 때, 내 과실이 50% 미만이면 할증은 발생하지 않습니다(점수 x).
다만 할인(무사고로 1년에 한 등급씩 올라가는 것)이 3년 동안 멈추게 돼요. 본인 과실이 아예 0%라면, 할인 정지 기간은 1년으로 줄어듭니다.
일반적인 대인, 대물, 자기신체사고(혹은 자동차 상해)로 보험 처리할 때 모두 동일하게 적용하는 부분이고요.
자기 차량 손해사고(자차) 중 가해자가 누군지 모를 때가 있죠. 이때도 피해액이 할증 기준금액을 넘지 않으면, 아예 할증되지 않습니다(넘으면 1점).
피해 금액이 30만 원을 넘으면 3년, 30만 원 이하면 1년 동안 할인이 정지(유예)되고요.
이밖에 침수, 우박, 화재, 낙뢰 등 자연재해로 자차(자기차량 손해) 처리를 하게 돼도 할증되지 않습니다. 할인만 1년 동안 유예돼요.
4. 할증 vs 보험 처리
할증과 보험 처리 중 어떤 게 유리한 지 선택하려면 기본 보험료, 내 등급, 보험사 할증률(할인율) 3가지를 따져보면 됩니다.
먼저 자동차 보험 계약서나 앱(다이렉트 보험)을 통해 가입 중인 보험 내역을 확인해 주세요. 내 기본 보험료와 등급을 확인할 수 있습니다.
저는 7년 동안 사고가 없어서, 18등급까지 올라갔네요. 이제 보험회사 할인 할증 적용률을 참고해, 내가 적용받고 있는 할인 할증률을 체크합니다.
제가 가입한 삼성화재 등급표인데요. 현재 18Z 등급이기 때문에 50% 할인율을 적용받고 있어요. 정상 보험료가 100만 원이면, 50만 원만 내는 겁니다.
접촉사고 후 보험료 할증 예시를 들어보겠습니다. 4점 할증 사고에, 3년 동안 할인이 유예된다고 가정해 볼게요(기본 보험료 100만 원).
보험 처리하게 되면, 다음 연도에 당장 14Z 등급으로 떨어져 보험료가 12만 원 비싸질 겁니다(50 → 62%).
사실 그 이후가 더 중요한데요. 할인이 유예되면 보험료 격차는 매년 더 벌어집니다. 향후 5년간 사고를 내지 않았을 때 ‘보험 처리하고 안하고’의 차이는 아래와 같습니다.
| 구 분 | 보험 처리 | 보험 미처리 |
| 2024년 | 62만 원 | 48만 원 |
| 2025년 | 62만 원 | 47만 원 |
| 2026년 | 62만 원 | 45만 원 |
| 2027년 | 58만 원 | 43만 원 |
| 2028년 | 54만 원 | 42만 원 |
매년 12~14만 원의 보험료 인상을 감내할 만큼, 피해 금액이 많은 지 따져보면 되겠죠?
다행히 저는 등급이 양호한 편이라, 구간별 할인 할증률 차이가 크지 않았는데요. 등급이 안 좋을 때는 차이가 제법 큽니다. 한 등급 떨어질 때마다 10~30% 할증되기도 해요.
따라서 ① 몇 점 사고인지, ② 할인 유예 기간, ③ 내 등급과 보험사 할인(할증)율을 먼저 파악해 보고요.
향후 5~10년간 내야 할 보험료를, 보험 처리했을 때와 안 했을 때로 구분해서 정리하면, 어떤 게 더 유리한 지 확실히 눈에 들어오실 거예요.
자동차 보험 할증 피하기 위한 5가지 전략을 아래 포스팅에서 추가로 다루고 있으니 꼭 읽어 보시기 바랍니다.
이밖에 보험개발원에서 운영하는 할증 요인 조회시스템도 있으니, 한 번 살펴보시면 도움이 될 겁니다.
