자동차 보험료 계산 6단계 | 4대 다이렉트 보험사 비교

한 번 자동차 보험 가입하고 나면 보험사를 잘 바꾸지 않는데요. 매년 자신에게 유리한 보험사가 다를 수 있습니다.

자동차 보험료 계산 방법 6단계를 알아보겠습니다. 4대 다이렉트 보험사를 자세히 비교했으니 5분만 읽어 보세요. 보험료 꽤 아낄 수 있을 거예요.

글의 순서

자동차 보험료 계산 방법

자동차 보험료 계산하는 법을 표로 한눈에 정리하면 다음과 같습니다. 자세한 내용은 아래에서 하나씩 풀어서 설명해 드릴게요.

1. 기본 보험료

보험회사는 자동차 종류, 배기량, 용도, 운전자 나이, 성별 등에 따라 기본 보험료를 책정해 놓고 있습니다.

기본 보험료 기준은 보험 회사마다 조금씩 다른데요. 예를 들어 38세 남자가 2,000cc 중형 차량을 개인 용도로 운전한다고 했을 때 보험사별 기본 보험료는 다음과 같아요(최초 가입 기준).

삼성화재 다이렉트 : 893,430원
DB 손보 다이렉트 : 911,660원
KB 손보 다이렉트 : 962,540원
현대해상 다이렉트 : 1,011,880원

기본 보험료는 개인마다 전부 다르겠죠. 손해보험 자동차보험 공시실에 들어가서 용도, 차종, 나이 등을 입력하면 정확하게 확인할 수 있습니다.

참고로 기본 보험료에 가장 큰 영향을 주는 요소는 운전자 나이입니다. 아래는 4대 다이렉트 보험사 나이 구간별 예상 기본보험료 조회 결과입니다(위와 다른 조건은 동일).

보험사	24세	26세	31세	38세
삼성화재	2,089,280	1,551,930	1,073,040	870,940
현대해상	1,994,690	1,649,050	1,163,830	981,740
DB손보	1,830,330	1,435,630	1,091,820	910,270
KB손보	1,725,420	1,360,930	1,090,460	945,420

특히 사고율이 높은 20대 자동차 보험료 평균이 독보적으로 높은데요. 심지어 21세는 1년 보험료가 270~390만 원 정도 합니다.

26세까지는 한 살 많아질수록 보험료 할인 폭이 매우 크고요. 35세 이후부터 큰 변화는 없습니다.

2. 특약 요율

특약 요율은 운전자 나이 범위 제한, 가족으로 운전자 한정, 이밖에 기타 특약 등을 약정하고 할인을 적용하는 것을 말합니다.

연령이나 운전자 범위 한정은 위에 기본 보험료 조회할 때 포함해서 함께 확인할 수 있고요.

이 밖에 보험사별 추가로 가입할 수 있는 특약 및 할인율을 정리해 봤습니다(다이렉트 보험 기준).

1) 자녀 할인

보험사	할인율	할인 조건(운전자 범위)
삼성 화재	16%(태아) 3%(1~5세) 2%(6세)	1인 한정 혹은 부부 한정 ※ 운전자 연령 `→` 49세/55세/65세 이하
현대 해상	14%(태아) 10%(1~6세)	1인 한정 혹은 부부 한정 ※ 운전자 범위 누구나 → 태아 10%, 1~6세 2%
DB 손보	17%(태아) 10%(0~1세) 5%(6세) 6%(1~5세)	1인 한정 혹은 부부 한정
KB 손보	12%(태아~0세) 7%(1~6세)	1인 한정 혹은 부부 한정

※ 나이 : 만 나이 기준
※ 할인 적용 : 대인 1, 대인 2, 대물, 자손, 무보험, 자차

2) 블랙박스 장착 할인

보험사	조건	할인율
삼성 화재	차량 연수 12년 미만 전 차종	4%(일반 블랙박스) 6%(커넥티드 블랙박스)
현대 해상	차량 연수 12년 미만 전 차종	2.1%
DB 손보	차량 연수 10년 미만 전 차종	2.5%(0~2년식) 1.4%(3~9년식)
KB 손보	차량 연수 12년 미만 전 차종	2.8%

3) 운행거리 마일리지 할인

보험사	연간 주행거리	할인율
삼성 화재	3,000km 이하 3,000~5,000km 5,000~7,000km 7,000~10,000km 10,000~12,000km 12,000~15,000km	32~35%(전기/수소차) 24~28%(전기/수소차) 22~26%(전기/수소차) 17~21%(전기/수소차) 4~9%(전기/수소차) 2%(전차종)
현대 해상	3,000km 이하 3,000~5,000km 5,000~7,000km 7,000~10,000km 10,000~12,000km 12,000~15,000km	36~38%(커넥티드) 28~31%(커넥티드) 22~25%(커넥티드) 17~21%(커넥티드) 7~10%(커넥티드) 4~7%(커넥티드)
DB 손보	2,000km 이하 2,000~4,000km 4,000~7,000km 7,000~10,000km 10,000~12,000km 12,000~15,000km	32~35%(다인승) 20~24%(다인승) 17~20%(다인승) 14~17%(다인승) 7%(전차종) 4%(전차종)
KB 손보	2,000km 이하 2,000~4,000km 4,000~6,000km 6,000~8,000km 8,000~10,000km 10,000~12,000km 12,000~15,000km	35% 30% 26% 20.5% 17% 7.1% 5%

삼성화재는 친환경 차량에 좀 더 높은 할인율을 적용하며, 현대해상은 커넥티드 서비스로 주행거리를 확인할 경우 할인율이 높습니다. DB 손해보험은 다인승 차량을 더 많이 할인해 주네요.

4) 차선이탈 경고(방지)장치 할인

보험사	전방충돌 방지장치	할인율
삼성 화재	미장착 미장착 장착 장착	4.9%(자차 0.1%) ※ 6년 이상 0.1%(자차 1.7%) 8.4%(자차 4.5%) ※ 6년 이상 5.0%(자차 2.5%)
현대 해상	관계 X	4.3%
DB 손보	관계 X	2.8%
KB 손보	장착 미장착 장착(차선이탈 경고장치 X)	7.0% 4.0% 4.0%

※ 차량 연식 : 5년 이내와 6년 이상일 경우 다른 할인율 적용

삼성화재는 첨단 안전장치 장착 특약 조건이 세분화되어 있습니다. ‘차선이탈 경고장치와 전방 충돌방지 장치 장착 여부’와 ‘차량 연식’에 따라 할인율이 다 다릅니다.

현대 해상과 DB 손해보험은 차선이탈 경고(방지) 장치만 있으면 동일한 할인율을 적용하고요.

KB 손해보험은 차선이탈 경고와 전방 충돌방지 장치 중 1개만 있으면 4.0%, 둘 다 있으면 7% 할인을 해줍니다.

5) 고령자 안전교육 이수 할인

이 특약은 모든 보험사 조건이 동일합니다. 일단 나이가 만 65세 이상이며, 운전자 범위가 부부 한정 혹은 1인 한정이여야 하고요.

도로교통공단이 운영하는 교통 안전교육을 받은 후 운전인지 지각평가 42점 이상을 획득하거나, 운전능력 진단결과표 종합판정 1~3등급인 경우 5.0%, 수료증만 받은 경우 3.6% 할인율을 적용합니다.

6) 서민(나눔)우대 할인

보험사	할인율
삼성화재	3.0%
현대해상	2.8%
DB손보	5.4% (대인 1은 3.4%)
KB손보	1.0%

아래 중 하나에 해당하는 경우 서민(나눔)우대 할인이 가능합니다. 참고로 할인율은 다이렉트(온라인 가입) 자동차 보험 기준입니다.

기초생활 수급자
다음 조건 모두 충족
- 나이 : 만 30세 이상
- 차량 : 배기량 1,600cc 이하 비사업용 승용차, 혹은 1.5톤 이하 화물차
- 기간 : 자동차 최초 등록일로부터 5년 이상 경과
- 만 20세 미만 부양자녀 존재(만 65세 이상이고, 배우자와 합산소득 연 2천만 원 이하는 제외)
- 본인과 배우자 합산소득 연 4천만 원 이하
본인 혹은 동거 가족이 장애인(장애 정도 중증)
- 차량 : 배기량 2,000cc 이하 비사업용 승용차, 혹은 1.5톤 이하 화물차
- 기간 : 자동차 최초 등록일로부터 5년 이상 경과
- 본인과 배우자 합산소득 연 4천만 원 이하
장애인 운송용 휠체어 리프트, 혹은 슬로프 설치 차량(본인과 배우자 합산소득 4천만 원 이하)

3. 가입자 특성 요율

가입자 특성 요율에는 운전자의 ‘보험 가입 기간’과 ‘교통법규 위반 경력’ 2가지가 있습니다.

처음 보험 가입을 하면 꽤 높은 할증을 적용하고, 차차 줄어들어 3년 이후부터는 할증을 매기지 않습니다. 보통 이런 식이에요(차량 종류, 보험사마다 다를 수 있음).

최초 ~ 1년 : 120%
1~2년 : 110%
3년 : 105%
3년 이상 : 100%

보험 가입 기간은 보험사를 바꾼다고 리셋되는 것은 아닙니다. 군대나 회사에서 운전한 기간도 인정받을 수 있어요. 외국에서 보험 가입한 기간도 마찬가지고요.

또한 과거 2년 동안, 교통법규 위반 내역이 있을 경우 보험료가 최대 20%까지 늘어납니다.

무면허 운전 / 뺑소니 : 20%
음주 운전 1회 : 10%
음주 운전 2회 이상 : 20%
신호위반/중앙선 침범/속도위반 등 2~3회 : 5%
신호위반/중앙선 침범/속도위반 등 4회 이상 : 10%
어린이·노인·장애인 보호구역 제한속도 20km 초과 속도위반 1회 : 5%
어린이·노인·장애인 보호구역 제한속도 20km 초과 속도위반 2회 이상 : 10%

교통법규 위반 기간은 올해 4월 30일을 기준으로 과거 2년을 따지며, 올해 9월 1일부터 내년 8월 31일 사이 시작하는 계약에 대해 적용합니다.

4. 우량할인 불량할증 요율

보험회사는 운전자를 총 30등급으로 나눠서 할인·할증 요율을 적용합니다. 최초에 보험 가입할 때는 11Z 등급이며, 매년 이 등급을 조정합니다.

보험 처리한 사고가 있을 때 등급이 떨어지며, 사고가 없을 경우 매년 1등급씩 올라 할인율이 높아지죠.

다만 물적사고 할증기준 금액(보통 200만 원)을 넘지 않는 사고는 등급이 떨어지지 않습니다. 3년 동안 올라가지도 못한다는 함정이 있지만요.

자동차보험 할인·할증 기준과 등급표는 이전 포스팅에서 상세히 다루었으니 꼭 한 번 참고해 보시기 바랍니다.

5. 특별 요율

자동차의 구조나, 운행 형태에 따라서도 다른 할인(혹은 할증) 요율이 적용됩니다.

예를 들어 ABS, 자동 변속기 등이 장착된 차량은 대략 2~4% 할인받을 수 있고요(보험사마다 다름).

에어백이 장착된 경우 자기신체손해(자동차상해) 담보에 5~20%, 도난방지장치 장착 시에는 자기차량 담보에 0.6~5% 정도 할인받을 수 있습니다.

반면 화약류, 고압가스, 기타 폭발성 위험물질 등을 적재하는 화물차는 ‘대인배상 1’을 제외한 담보에 30% 할증률이 적용되고요.

기중기 등의 장치가 있는 사다리차 등도 ‘대인배상 1’과 ‘자기차량손해’를 제외한 담보에 20% 정도 할증이 붙습니다.

6. 사고 건수 요율

사고 건수 요율은 할인·할증 등급과 더불어, 자동차 보험료에 가장 큰 영향을 미치는 요소 중 하나인데요.

직전 3년 동안 보험 처리한 사고 유무 및 건수에 따라 할인 혹은 할증이 붙습니다.

통상 3년 무사고일 때 10% 정도 할인되고요. 사고 1회에 10%가량 할증이 붙습니다. 무사고를 유지하다 사고 한 번 나면, 보험료가 대략 20% 정도 차이 나는 셈이죠.

사고 났을 때 보험 처리 유불리에 대해서는, 아래 포스팅에서 상세히 다루었으니 꼭 읽어보시기 바랍니다.

자동차 보험 할증 피하기: 1% 운전자만 아는 5가지 비밀